Ödeme Sistemlerinde Tehdit Haritası Derinleşiyor: EPC’nin 2025 Raporu Ne Anlatıyor?

Avrupa ödeme ekosisteminin standart belirleyici kuruluşlarından European Payments Council (EPC), 19 Kasım 2025 tarihinde yayımladığı “2025 Payments Threats and Fraud Trends Report” ile ödeme sistemlerine yönelik risk ortamını güncel tehdit örnekleriyle yeniden çerçeveledi.

Raporda EPC, ödeme dolandırıcılığını yalnızca teknik saldırılar üzerinden değil; “dolandırıcılığı kolaylaştıran unsurlar” yaklaşımıyla ele alıyor. Bu yaklaşım, saldırıların arkasındaki organizasyonel, teknolojik ve insan faktörlerini birlikte değerlendirmeyi hedefliyor.

🔐 Öne Çıkan Tehdit Başlıkları

Rapora göre 2025 itibarıyla ödeme ekosistemini tehdit eden ana unsurlar şunlar:

-Sosyal mühendislik saldırıları: Kullanıcı manipülasyonu, sahte ödeme talepleri ve yetkili gibi davranma senaryoları

-Kötü amaçlı yazılımlar: Özellikle kimlik bilgisi ele geçirme ve oturum istismarı odaklı yazılımlar

-Gelişmiş kalıcı tehditler (APT’ler): Uzun süreli, hedefli ve fark edilmesi zor saldırılar

-Dağıtılmış Hizmet Reddi (DDoS): Ödeme hizmetlerinin sürekliliğini hedef alan kesinti saldırıları

-Botnet yapıları: Otomatik ve ölçeklenebilir dolandırıcılık girişimleri

-Üçüncü taraf satıcı riskleri: Tedarik zinciri üzerinden ödeme altyapılarına sızma senaryoları

-Para kazanma kanalları: Çalınan verilerin veya yetkilerin farklı ödeme araçları üzerinden nakde çevrilmesi

-Sosyal mühendislik dolandırıcılığında sorumluluk tartışmaları: Hata kimde, yükümlülük kime ait?

🤖 Yapay Zekâ: Saldırı ve Savunmanın Ortak Aracı

Raporun 2025 güncellemesinde özellikle yapay zekânın rolü öne çıkıyor. EPC, yapay zekânın:

-Saldırganlar tarafından daha ikna edici dolandırıcılık senaryoları üretmek,

-Otomasyonu artırarak saldırı ölçeğini büyütmek,

-Savunma tarafında ise anormallik tespiti, risk skorlaması ve gerçek zamanlı izleme amacıyla kullanıldığını vurguluyor.

Bu durum, yapay zekânın ödeme güvenliğinde iki ucu keskin bir araç hâline geldiğini gösteriyor.

🔄 Ödeme Süreçlerinin Tamamı Mercek Altında

EPC raporu, tehditleri yalnızca ödeme anıyla sınırlı tutmuyor. Aşağıdaki süreçlerin her biri ayrı ayrı ele alınıyor:

-Kayıt (Onboarding)

-Ödeme Talebi (Payment Request)

-Ödeme Başlatma (Payment Initiation)

-Kimlik Doğrulama (Authentication)

-Ödeme Gerçekleştirme (Execution)

Her süreç için; risk senaryoları, potansiyel zayıflıklar ve önerilen kontrol mekanizmaları raporda detaylandırılıyor.

💳 Tüm Ödeme Araçları Kapsamda

Rapor; kartlı ödemelerle sınırlı kalmayarak şu araç ve şemaları da kapsıyor:

-SEPA Kredi Transferi (SCT)

-SEPA Doğrudan Borçlandırma (SDD)

-SEPA Anlık Kredi Transferi (SCT Inst)

-Mobil cüzdanlar

-SEPA Payment Request (SRTP)

-Alıcının Doğrulanması (VOP)

Her bir ödeme aracı için öne çıkan dolandırıcılık türleri ve karşı önlemler ayrı ayrı ele alınıyor.

📊 Ek: Kontroller ve Hafifletme Önlemleri Matrisi

Raporda ayrıca, tehditleri ve karşılık gelen kontrol ve hafifletme önlemlerini bir arada sunan bir genel bakış matrisi de yer alıyor. Bu bölüm, özellikle uyum, risk ve siber güvenlik ekipleri için pratik bir referans niteliği taşıyor.

🎯 EPC’nin Mesajı Net

EPC, bu raporla ödeme alanındaki tüm paydaşların:

-Tehdit farkındalığını artırmasını,

-Dolandırıcılık yöntemlerini daha iyi anlamasını,

-Önleme ve azaltma kararlarını daha bilinçli şekilde almasını amaçlıyor.

Türkiye İçin Çıkarımlar 

EPC’nin 2025 raporu, Türkiye’de hızla büyüyen anlık ödeme sistemleri, dijital cüzdanlar ve açık bankacılık altyapıları açısından önemli uyarılar içeriyor. FAST benzeri yüksek hacimli ve gerçek zamanlı ödeme yapılarında dolandırıcılığın işlem öncesi ve kimlik doğrulama aşamalarında yoğunlaştığı görülürken, raporda öne çıkan sosyal mühendislik ve üçüncü taraf riskleri; bankalar, ödeme kuruluşları ve fintech şirketleri için risk yönetimi yaklaşımlarının yeniden ele alınmasını zorunlu kılıyor. Bu çerçevede, gelişmiş kimlik doğrulama mekanizmaları, davranışsal analiz tabanlı izleme sistemleri ve RegTech çözümlerinin yaygınlaşması, Türkiye ödeme ekosisteminde güvenli büyümenin temel unsurları arasında yer alıyor.

Raporun tamamı : Link