m10, Azerbaycan'ın Açık Bankacılık ekosistemine dahil oldu

Bakü — Azerbaycan Merkez Bankası bünyesinde faaliyet gösteren FINTECH platformunun resmi açıklamasına göre, PashaPay tarafından işletilen m10 elektronik cüzdanı, Açık Bankacılık ekosistemine entegre edildi. Açıklamada bu entegrasyonun dijital finans hizmetlerinin gelişimi, inovatif ödeme çözümlerinin yaygınlaşması ve kullanıcılar için daha esnek finansal hizmetlerin oluşması açısından önemli rol üstleneceği vurgulandı.

Entegrasyonla birlikte m10 uygulamasındaki cüzdan hesabı, Açık Bankacılık ekosistemine dahil olan katılımcı bankaların mobil uygulamalarına eklenebilecek; kullanıcılar bakiye, işlem ve diğer hesap bilgilerini bu uygulamalar üzerinden takip edebilecek. Açıklamada ekosistemin genişlemesi yönündeki çalışmaların devam ettiği ve sonraki aşamalarda diğer pazar katılımcılarının da entegrasyonunun planlandığı belirtildi.

Açık Bankacılık ekosisteminde elektronik para kuruluşları aşaması

Azerbaycan Merkez Bankası, Açık Bankacılık yaklaşımını ilk olarak ticari bankalar üzerinden uygulamaya almış; ardından elektronik para kuruluşlarının entegrasyonu aşamasına geçmişti. Ekosisteme dahil olan ilk iki elektronik para kuruluşu Mpay ve Goldenpay (Pulz) olmuştu. m10'un katılımıyla bu sayı üçe yükseldi.

Azerbaycan Merkez Bankası Mali Teknolojiler ve İnovasyonlar Departmanı Direktörü Fidan Tofidi, Ekim 2025'te yaptığı açıklamada alt fintech'lerin Açık Bankacılık entegrasyonunun başladığını; "payment initiation" mekanizmasında önce bankaların, sonra fintech şirketlerinin dahil edileceğini paylaşmıştı. Bunun yanı sıra düzenleyici otorite, sigorta ve yatırım şirketlerinin de zaman içinde Açık Finans platformuna entegre edilmesini planlıyor.

m10'un Bir Ekosistemi içindeki konumu

m10, PashaPay tarafından işletilen ve Azerbaycan'da en yaygın kullanılan dijital cüzdan uygulamalarından biri konumunda. PASHA Holding bünyesinde 2025 yılı başında kamuoyuna tanıtılan Bir Ekosistemi; Birbank dijital bankacılık uygulaması, MilliÖn ödeme terminalleri, Birmarket e-ticaret platformu ve m10 dijital cüzdanını tek çatı altında topluyor. Ekosistem hâlihazırda 5 milyondan fazla müşteriye hizmet veriyor ve Trendyol Azerbaycan, Umico.az, BakıKart gibi markalarla da stratejik ortaklıklar kuruyor.

PashaPay'in elektronik para kuruluşu lisansı, Azerbaycan Merkez Bankası tarafından 27 Haziran 2024 tarihinde verilmişti. Şirketin yapılanmasında Kapital Bank'ın yüzde 100 ortaklık payı bulunuyor; her iki kurum da PASHA Holding bünyesinde faaliyet gösteriyor.

Stratejik çerçeve: 2027-2030 dönemi

Azerbaycan Merkez Bankası'nın paylaştığı stratejik hedeflere göre, 2027-2030 dönemini kapsayacak yeni mali sektör gelişim stratejisinde Açık Bankacılık ve Açık Finans ekosisteminin genişletilmesi öncelikli istikametler arasında yer alıyor. Stratejide ilk istikamet olarak tüzel kişiler için "Payment Initiation Service" (PIS) entegrasyonu belirlendi. AMB ayrıca uluslararası tecrübeye paralel olarak teknik "sandbox" yaklaşımının da gelecekte uygulanacağını bildirmişti.

FT Finansal Teknoloji Analizi

m10'un Açık Bankacılık ekosistemine dahil olması, Azerbaycan'ın dijital finans dönüşümünde sembolik olduğu kadar yapısal anlam da taşıyan bir adım. Ekosisteme katılan üçüncü elektronik para kuruluşu olması yönüyle teknik olarak kademeli bir genişleme aşamasında konumlanıyor; m10'un kullanıcı tabanı ve Bir Ecosystem içindeki konumu düşünüldüğünde, Mpay ve Goldenpay ile birlikte oluşturulan ekosistemin daha da güçleneceği değerlendirilebilir.

Bu gelişmenin asıl önemi, Azerbaycan'ın Açık Bankacılık mimarisinin artık yalnızca bankalar arası bir API altyapısı olmaktan çıkıp çok aktörlü bir ekosisteme dönüşmeye başlamasıdır. AMB'nin "önce bankalar, sonra fintech'ler" yaklaşımı belirli bir sıralı mimari öngörüyor; m10'un katılımı, bu mimarinin ikinci katmanının olgunlaşmaya başladığının somut göstergesi olarak öne çıkıyor.

İkinci dikkat çekici nokta, Azerbaycan Merkez Bankası'nın stratejik hedefinde yer alan "payment initiation" (PIS) entegrasyonunun fintech tarafına genişlemesi. PIS, açık bankacılığın sadece veri paylaşımıyla sınırlı kalmayıp gerçek bir işlem katmanına dönüşmesini sağlayan mekanizma. m10 gibi yüksek kullanıcı tabanına sahip bir aktörün entegrasyonu, bu mekanizmanın önümüzdeki dönemde nasıl ölçekleneceğine dair erken sinyaller vermesi açısından önem taşıyor.

Üçüncüsü, PASHA Holding'in Bir Ecosystem yapısı, açık bankacılığın "ekosistem düzleminde" nasıl çalışacağına dair canlı bir vaka oluşturuyor. Kapital Bank, PashaPay, m10, Birbank ve MilliÖn'ün aynı holding bünyesinde olması; entegrasyonun teknik dışında stratejik bir mimari ile de desteklendiğini gösteriyor. Bu yapı, holding içi entegrasyonun açık bankacılık standartlarıyla buluştuğu bir model olarak Türk Dünyası içinde dikkat çekici bir konumda.

2027-2030 stratejisinin sigorta ve yatırım şirketlerini de Açık Finans platformuna dahil etme yönündeki hedefi, Azerbaycan'ın yalnızca Açık Bankacılık değil; "Açık Finans" (Open Finance) yaklaşımına geçiş planladığını ortaya koyuyor. m10'un bugünkü entegrasyonu, bu daha geniş dönüşümün ilk aşamasının bir parçası olarak okunabilir.