EPC Perspektifi: Avrupa Ödeme Sistemlerinin 2026 Yol Haritası

1) 2026 yılında SEPA’nın ve Avrupa ödeme entegrasyonunun nasıl evrileceğini öngörüyorsunuz? Önümüzdeki yıl SEPA’nın kapsamı, teknik gereklilikleri veya stratejik yönü açısından en kritik gelişme sizce ne olacak?

2026 yılında “Anlık Ödemelerin yeni normal hâline gelmesi” eğilimi devam edecektir. SCT Inst, Avrupa’daki standart anlık ödeme altyapısı (rail) olmaya devam edecektir.
En kritik gelişmeler; SCT Inst’in sürekli büyümesi, 2025 yılında başlatılan Alıcı Doğrulama (Verification of Payee – VOP) şemasının güçlendirilmesi, dolandırıcılığın önlenmesine yönelik yeni bir bilgi paylaşım şemasının (FRIDA) geliştirilmesi ve Tek Taraflı Yurt Dışı Anlık Kredi Transferleri (One-Leg Out Instant Credit Transfers – OCT Inst) şeması aracılığıyla anlık ödemelerin uluslararası düzeyde genişletilmesi olacaktır.

2) EPC’nin 2026 vizyonu çerçevesinde, Avrupa ödeme ekosisteminde birlikte çalışabilirliğin (interoperability) rolünü nasıl tanımlıyorsunuz? Bankalar, ödeme hizmeti sağlayıcıları (PSP’ler) ve fintechler arasındaki kesintisiz etkileşimi güçlendirmek amacıyla EPC hangi alanlarda yeni standartlar veya geliştirmeler planlıyor?

Pan-Avrupa çapında birlikte çalışabilirlik ve erişilebilirlik, EPC’nin görev tanımının merkezinde yer almaktadır.
Tarihsel olarak EPC bu hedefi ağırlıklı olarak ISO 20022 Uygulama Kılavuzlarının tanımlanması yoluyla desteklemiştir. Ancak 2025 yılında, yeni VOP şemasını desteklemek üzere EPC Dizin Servisi’nin (EDS) hayata geçirilmesi, EPC’nin rolünde cesur bir evrimi temsil etmektedir.

2026 yılında ve sonrasında; VOP şemasının daha da geliştiğini ve EDS altyapısının, SEPA Request-to-Pay (SRTP) ve SEPA Payment Account Access (SPAA) gibi ek şemalar için erişilebilirliği ve birlikte çalışabilirliği artıracak şekilde uyarlanacağını göreceğiz.

3) Dijital Euro ve daha geniş kapsamlı CBDC girişimleri, 2026 yılında EPC’nin çerçevelerini nasıl etkileyecek? EPC, özellikle Dijital Euro başta olmak üzere CBDC’ler ile mevcut SEPA ödeme şemaları arasındaki birlikte varoluşu ve birlikte çalışabilirliği nasıl öngörüyor?

Avrupa Merkez Bankası’nın (ECB) — hem AB eş yasama organları hem de ödeme endüstrisi tarafından beklendiği üzere — Dijital Euro için büyük ölçüde Avrupa endüstri standartlarını benimsemesi beklenmektedir.
ISO 20022’ye dayalı SEPA Uygulama Kılavuzları bu bağlamda başat standartlardır.

2026 yılında, Dijital Euro’nun; EPC standartları da dâhil olmak üzere endüstri standartlarıyla daha yüksek düzeyde yakınsama ve uyum göstermesini bekliyoruz.

4) 2026 yılında Avrupa’da Anlık Ödemeler açısından hangi büyük dönüşümü bekliyorsunuz? Zorunlu Anlık Ödeme geçişinin ardından, kullanıcı deneyimi, güvenlik ve ekosistem entegrasyonu açısından nasıl bir olgunluk seviyesi öngörüyorsunuz?

Anlık Ödemelerin büyümesi, Anlık Ödemeler Regülasyonu kapsamındaki yükümlülükler nedeniyle 2025 yılında hız kazanmıştır.
SCT Inst, SEPA düzeyinde tüm kredi transferlerinin %30’undan fazlasını oluşturmaktadır; ancak hâlen ağırlıklı olarak kişiden kişiye (P2P) ve işletmeden işletmeye (B2B) işlemlerde kullanılmaktadır.

2026 yılında Anlık Ödemelerin; perakende ödemelerde, mağaza içi ve çevrim içi (e-ticaret) işlemlerde de giderek daha yaygın hâle gelmesini bekliyoruz.

5) Tokenizasyon, açık finans ve API tabanlı altyapıların 2026 yılında EPC’nin şema yönetişimi üzerindeki potansiyel etkisini nasıl değerlendiriyorsunuz? Tokenizasyonun (kart, IBAN, cüzdan veya dijital kimlik token modelleri) SEPA ödeme akışlarını nasıl dönüştürmesini bekliyorsunuz?

EPC’nin Ekim 2025’te hayata geçirdiği en son şema olan VOP, API tabanlıdır ve bugün itibarıyla Avrupa’daki en geniş benimsemeye ve işlem hacmine sahip API tabanlı standartlardan biri konumundadır.
2.700’ün üzerinde PSP tarafından desteklenmekte ve yılda milyarlarca işlem gerçekleştirmektedir.

Tokenizasyon ise EPC açısından görece daha yeni bir konudur. Net bir duruş veya benimseme stratejisinin belirlenebilmesi için daha fazla analiz yapılmasına ihtiyaç bulunmaktadır.

6) Son olarak, EPC’nin çalışmalarını yakından takip eden Türkiye’deki fintek ve ödeme profesyonellerine vermek istediğiniz temel mesaj nedir? Avrupa’daki ödeme standartlarının evrimi ışığında, Türkiye’deki finansal kuruluşlar ve fintek şirketleri 2026 yılında hangi alanlara öncelik vermelidir?

Geçmiş temaslarımızda, Türk yetkililer ve paydaşlar SEPA ile daha yakın ilişkilerin, özellikle OCT Inst şeması kapsamında, keşfedilmesine yönelik bir ilgi ortaya koymuşlardır.
Avrupa’daki anlık ödemelerin güçlü büyümesi ve Türkiye ile Avrupa arasındaki ticaret hacimleri dikkate alındığında, her iki yaklaşımın da anlamlı ve birbirini tamamlayıcı olduğunu düşünüyorum.

Global Fintech Insight 2026 serisi kapsamında hazırlanmıştır.